يُعد التمويل العقاري واحدًا من أهم الحلول التي يلجأ إليها الأفراد لتحقيق حلم امتلاك عقار في المملكة أو المشاركة في استثمار عقاري آمن.
ومع تنوع الجهات التمويلية وكثرة البرامج، بات فهم الشروط والمتطلبات أمرًا أساسيًا لتسريع الموافقة وتجنب الرفض.
في هذا المقال، سنتعرف على شروط الحصول على تمويل عقاري في السعودية، وأهم طرق تسهيل الموافقة على هذا التمويل.
ماذا يعني التمويل العقاري في السعودية؟
التمويل العقاري هو عقد بين ممول ومستفيد، يُتاح للمستفيد بموجب هذا العقد الحصول على الأموال اللازمة لشراء عقارات أو تطويرها، بحيث يقدم الممول مبلغ من المال للمستفيد الذي يسدد هذا المال على دفعات منتظمة خلال فترة زمنية محددة ووفق ضوابط معتمدة من الجهات الرسمية في المملكة.
ومن أهم مصادر التمويل العقاري في السعودية البنوك التجارية، وصندوق التنمية العقارية، وشركات التمويل العقاري، وبرنامج سكني، وصناديق الاستثمار العقاري.
وقبل التقدم بطلب التمويل العقاري، من المهم فهم تأثير تغير أسعار الفائدة على قيمة العقار نفسه، وهو ما نوضحه بشكل مبسط في مقالنا: هل يرتفع سعر العقار مع تغير الفائدة؟ شرح مبسط.
شروط الحصول على تمويل عقاري في السعودية
قد تختلف شروط الحصول على تمويل عقاري في السعودية من جهة تمويلية لأخرى. لكن هناك متطلبات أساسية لا يُمكن الاختلاف عليها، هي:
1. شروط خاصة بالمتقدم
- أن يكون المستفيد سعودي الجنسية.
- أن يكون العمر بين 20 و64 عامًا.
- وجود دخل ثابت من جهة معتمدة.
- أن يكون له العمل في 3 إلى 6 أشهر في القطاع الحكومي، أو سنة في القطاع الخاص.
- أن يكون لديه سجل ائتماني جيد وخالي من التعثرات المالية.
2. شروط العقار
- أن يكون داخل نطاق عمراني معتمد.
- أن يكون العقار مكتمل البناء ونسجل في الجهات الرسمية.
- أن يكون مطابق لاشتراطات التقييم العمراني.
3. شروط الدخل والالتزامات
- حد أدنى لراتب المستفيد يختلف حسب الجهة التمويلية.
- ألا تتجاوز الالتزامات الشهرية نسبة معينة من الراتب.
- إمكانية تقديم دفعة أولى (تكون غالبًا من 5% إلى 10% من قيمة العقار).
الجهات التي تقدم التمويل العقاري في السعودية
تتنوع الجهات التي توفر التمويل العقاري في السعودية، ما يمنح الأفراد خيارات متعددة تناسب أوضاعهم المالية واحتياجاتهم السكنية.
ويمكن تصنيف مقدمي التمويل العقاري في المملكة إلى فئتين رئيسيتين:
- البنوك المحلية: تشمل البنوك السعودية الكبرى التي تقدم حلول تمويل عقاري متكاملة، سواء لشراء عقار جاهز أو البناء الذاتي أو الاستفادة من برامج التمويل المدعوم بالتعاون مع الجهات الحكومية. وتتميز هذه البنوك بتنوع المنتجات وطول فترات السداد.
- شركات التمويل العقاري: وهي شركات مرخصة تقدم تمويلًا عقاريًا بآليات أكثر مرونة مقارنة بالبنوك، مع سرعة في الإجراءات وتسهيلات خاصة لبعض الفئات، مثل أصحاب الأعمال الحرة أو من لديهم مصادر دخل متعددة.
المستندات المطلوبة للحصول على تمويل عقاري في السعودية
تختلف بعض المستندات من جهة لأخرى ومن حالة لأخرى، لكن المستندات الأساسية هي:
- صورة الهوية الوطنية
- تعريف بمفردات الراتب
- كشف حساب بنكي لآخر 3 إلى 6 شهور
- مستندات العقار (صك الملكية، رخصة البناء، كروكي واضح لموقع العقار،….)
- نموذج طلب تمويل معبأ وموقَّع عليه.
- إقرار وإفصاح عن الالتزامات الشخصية والمالية.
أنواع التمويل العقاري في السعودية
من المهم معرفة أنواع التمويل العقاري في السعودية، إذ يساعد ذلك على اختيار النوع المناسب الذي يُسهل بدوره عملية الموافقة. وتتمثل تلك الأنواع في:
- تمويل عقار جاهز وهو الأكثر شيوعًا.
- تمويل بناء ذاتي لمنزل على أرض مملوكة.
- تمويل شراء عقار على خارطة لمشروع تحت الإنشاء.
- تمويل مدعوم من الجهات الحكومية لتخفيف عبء الفائدة.
أسهل طرق الموافقة على التمويل العقاري
لزيادة فرصتك في الحصول على تمويل عقاري في السعودية خلال وقت وجيز، عليك بمراعاة الآتي:
- تحسين السجل الائتماني: إذ يُساعد السجل الائتماني الخالي من العثرات المالية في الحصول على التمويل. لذا، يكون عليك سداد القروض وبطاقات الائتمان قبل التقدي بطلب التمويل العقاري.
- اختيار جهة تمويل مناسبة: أي قارن بدقة بين البنوك وشركات التمويل من حيث الشروط ونسب الأرباح، ثم اختر من بينها ما يناسبك.
- تقليل الالتزامات الشهرية: فكلما انخفضت نسبة الاستقطاع من الراتب، زادت فرصة الموافقة على التمويل.
- الالتزام بالمستندات المطلوبة: إذ يُساعد تقديم المستندات المطلوبة بشكل صحيح على تسريع إجراءات القبول.
- الاستفادة من برامج الدعم: فبعض البرامج الحكومية تقلل من قيمة القسط أو نسبة الأرباح.
القوانين المنظمة للتمويل العقاري
تخضع أنشطة التمويل العقاري في السعودية لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما) لضمان تنظيم السوق وحماية حقوق المستفيدين.
ومن أبرز القوانين والضوابط المعتمدة:
- تحديد الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى قيمة العقار (LTV)، والتي غالبًا لا تتجاوز 90%.
- إلزام الجهات التمويلية بالوضوح التام في العقود، مع الإفصاح عن جميع التكاليف ونسب الأرباح.
- منع فرض أي رسوم أو غرامات غير معلنة مسبقًا على العميل.
- منح المستفيد الحق في السداد المبكر مع احتساب خصم على الأرباح المستقبلية.
- اشتراط وجود تأمين عقاري إلزامي لتغطية المخاطر المحتملة، مثل الوفاة أو العجز أو الأضرار التي قد تلحق بالعقار.
خطوات التقديم على التمويل العقاري
- تحديد نوع العقار المراد شراؤه.
- تقديم طلب مبدئي لدى الجهة التمويلية.
- إرفاق المستندات المطلوبة مثل الهوية وتعريف الراتب وكشف الحساب.
- تقييم العقار لتحديد قيمته السوقية.
- الحصول على الموافقة النهائية وتوقيع العقد.
- تحويل قيمة العقار وبدء سداد الأقساط الشهرية.
التمويل المدعوم من صندوق التنمية العقارية
يُعد التمويل المدعوم من صندوق التنمية العقارية أحد أهم المبادرات الحكومية التي ساهمت في تمكين آلاف المواطنين من تملك مساكنهم، من خلال تخفيف عبء أرباح التمويل العقاري.
يتيح البرنامج دعمًا يصل إلى تحمل أرباح التمويل بنسبة قد تصل إلى 100% للمستفيدين المؤهلين، وفق معايير محددة.
أبرز شروط الاستفادة من البرنامج:
- أن يكون المتقدم سعودي الجنسية.
- ألا يكون قد سبق له الاستفادة من برامج الدعم السكني.
- أن يكون العقار داخل مدينة معتمدة ومناسبًا للسكن الدائم.
- التسجيل في منصة «سكني» والحصول على حالة «مؤهل».
ويدعم البرنامج عدة خيارات سكنية، تشمل العقارات الجاهزة، والمشاريع تحت الإنشاء، والأراضي المطوّرة، بالإضافة إلى البناء الذاتي.
التمويل العقاري للمقيمين في السعودية
رغم أن تملك العقارات في السعودية كان في السابق مقتصرًا على المواطنين، إلا أن التحديثات التنظيمية الأخيرة أتاحت للمقيمين إمكانية التملك في حالات محددة، لا سيما داخل المدن الكبرى، وفق ضوابط معتمدة.
أبرز شروط التمويل العقاري للمقيمين:
- إقامة سارية المفعول داخل المملكة.
- وظيفة مستقرة أو سجل تجاري معتمد.
- تحويل الراتب إلى الجهة التمويلية.
- أن يكون العقار مكتمل البناء وضمن المناطق المسموح فيها بالتملك.
وقد ساهم هذا التوجه في زيادة إقبال المقيمين على شراء العقارات كخيار بديل عن الإيجار طويل الأجل، خاصة مع توفر برامج تمويل مرنة من بعض الجهات التمويلية.
المزايا التي يقدمها تمويل العقار في السعودية
يوفر التمويل العقاري في السعودية العديد من المزايا التي تجعل تملك المسكن أكثر سهولة ومرونة، خاصة مع تنوع البرامج والدعم الحكومي المتاح. ومن أبرز هذه المزايا:
- إمكانية تملك العقار دون الحاجة إلى دفع كامل قيمته دفعة واحدة.
- فترات سداد طويلة تصل إلى 20 أو 25 عامًا.
- برامج تمويل مدعومة تقلل أو تغطي أرباح التمويل للمستفيدين المؤهلين.
- تنوع خيارات العقارات بين الجاهز وتحت الإنشاء والبناء الذاتي.
- أقساط شهرية مرنة تتناسب مع الدخل.
- حماية قانونية وشفافية في العقود تحت إشراف البنك المركزي السعودي.
نصائح قبل التقديم على تمويل العقار في السعودية
قبل التقدم بطلب تمويل عقاري، يُنصح باتباع بعض الخطوات التي تساعد على تسريع الموافقة وتجنب الرفض:
- مراجعة السجل الائتماني والتأكد من خلوه من التعثرات.
- تقليل الالتزامات المالية الشهرية قدر الإمكان.
- التأكد من ثبات الدخل واستمراريته.
- مقارنة عروض الجهات التمويلية من حيث نسبة الأرباح وفترة السداد.
- اختيار عقار مطابق لاشتراطات التمويل ومعتمد رسميًا.
- تجهيز جميع المستندات المطلوبة بشكل كامل ودقيق.
الأسئلة الشائعة
متى يتم رفض التمويل العقاري؟
يتم رفض التمويل العقاري في السعودية في حالة عدم استيفاء الشروط التي تضعها الجهة التمويلية، مثل ضعف السجل الائتماني، وعدم كفاية الدخل أو أن الدخل غير قابل للتحقق.
ما هو الحد الأدنى للراتب للحصول على تمويل عقاري في السعودية؟
يختلف الحد الأدنى لراتب للحصول على تمويل عقاري حسب الجهة التمويلية. لكنه يبدأ غالبًا من 4000 إلى 5000 ريال سعودي.
هل يُمكن الحصول على تمويل عقاري بدون دفعة أولى؟
قد يحدث ذلك في القليل من الحالات المدعومة، لكن أغلب البرامج تتطلب دفعة أولى بنسبة محددة.
هل يؤثر السجل الائتماني على قبول التمويل العقاري؟
نعم، يُعد السجل الائتماني للمستفيد أحد أهم شروط الموافقة على طلب التمويل أو رفضه.
كم تستغرق الموافقة على التمويل العقاري؟
تستغرق الموافقة على تمويل عقاري في السعودية مدة تصل إلى أسبوعين، وقد تقل عن ذلك في حالة استيفاء كافة المستندات.
الخاتمة
إذا كنت تفكر في طلب تمويل عقاري في السعودية، فقد أصبح الأمر أسهل بكثير من ذي قبل.
لكن تذكر دائمًا أن قبول طلب التمويل يعتمد أساسًا على استيفاء كافة الشروط وتقديم كافة المستندات التي تحددها جهة التمويل.
وبمراعاة القليل من النصائح السابق ذكرها في هذا المقال، يُصبح لديك فرصة للحصول على التمويل العقاري وتحقيق حلم التملك والاستقرار المالي في المملكة.
